Modulo Secci sulle condizioni contrattuali di mutui e prestiti
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Valutare le offerte di un istituto di credito non è semplice come sembra. Sono tante le voci di costo e le clausole in grado di appesantire non poco il pagamento delle rate mensili. La massima attenzione, unita alle giuste conoscenze, è quindi essenziale prima di sottoscrivere un contratto di mutuo.
Limitare il rischio di cadere nell’insolvenza, non riuscendo a pagare quanto dovuto, è indispensabile come il confronto tra le differenti forme di finanziamento presenti sul mercato. Ma quali sono gli strumenti che ci consentono di controllare al meglio le reali condizioni di un contratto di mutuo o prestito?
Il Modulo Secci: di cosa si tratta?
“Standard European Consumer Credit Information”, un acronimo preciso che indica un modulo informativo che riporta, nei minimi particolari, le varie voci di costo di un contratto. Reso obbligatorio nel mese di giugno del 2011, subito dopo l’approvazione del D.lgs. numero 141 del 2010, il modulo è un’importante forma di tutela per i consumatori europei.
Se fino a pochi anni fa scoprire le condizioni di un contratto non era affatto semplice per le modalità di descrizione delle voci di costo, spesso differenti per ogni istituto di credito, oggi il modulo Secci consente di usufruire di una descrizione standard dei punti cardini di ogni tipo di contratto di finanziamento.
Il tutto permette ai clienti delle banche un semplice paragone tra varie formule di mutuo offerte da differenti banche. L’utilizzo del modulo è destinato sia per i prestiti finalizzati che per quelli personali fino alle varie tipologie di mutuo. La richiesta del Modulo Secci può essere effettuata ad ogni banca che lo fornisce senza nessun tipo di costo.
Come si legge il modulo?
Come abbiamo detto in precedenza riuscire a leggere un modulo significa essere in grado di comprendere le condizioni messe in campo da ogni istituto di credito. Il documento si compone in diverse sezioni. Nella prima parte sono riportate le informazioni riguardo la forma di contratto e la banca stessa. Subito dopo il modulo contiene le caratteristiche fondamentali del prodotto come l’importo che viene erogato dalla banca, la durata del piano di ammortamento, le eventuali finalità per l’utilizzo della somma ricevuta, la quantità di rate e, nel caso, le forme di garanzie richieste dalla banca.
Nella seconda parte, invece, vengono elencati i dati che riguardano prettamente le condizioni economiche del contratto come il valore dei tassi, le spese connesse ed i costi. Si tratta dell’area più importante del modulo Secci nella quale è possibile valutare il peso reale del contratto che si sta per stipulare. Sono due le voci che, in particolare, devono essere attentamente valutate: il TAN ed il TAEG. Si tratta di due valori di grande importanza e che rappresentano un valido strumento per effettuare un paragone tra due o più offerte di finanziamento.
Se il Tasso Annuo Nominale appare un indicatore incompleto rispetto ai dati riportati nel contratto, il TAEG, riporta, oltre al tasso, anche le spese accessorie sia piccole che grandi. La sottoscrizione eventualmente obbligatoria di una polizza assicurativa connessa al finanziamento, le varie spese accessorie, di incasso, di amministrazione; insomma tutti i balzelli che si accompagnano ad un finanziamento e che possono pesare non poco sulle tasche dei clienti.
Altre informazioni essenziali sono riportati più in basso e rappresenta il valore degli interessi di mora e tutte le ricadute del mancato pagamento di una o più rate mensili.
Diritti dei consumatori ed informazioni aggiuntive: le ultime parti del modulo
La terza parte del documento si compone dei diritti dei consumatori e delle condizioni legali del contratto. Si tratta, anche in questo caso, di informazioni essenziali come anche la possibilità di recedere anticipatamente rispetto alla scadenza e il diritto di rimborso. Importante anche la descrizione delle conseguenze per i clienti che non riescono a pagare quanto dovuto.
L’ultima area è, invece, destinata alle informazioni aggiuntive. Si tratta di particolari riguardo le modalità di stipula del contratto su internet o attraverso il telefono. Nel caso in cui il finanziamento sottoscritto sia un’offerta generalizzata, le condizioni riportate saranno le “classiche” previste per tutti i clienti. In caso contrario, il modulo Secci dovrà riportare, con precisione, le condizioni “personalizzate” per il cliente.
