Come accedere ad un finanziamento senza la garanzia di terze persone
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Le forme di garanzie personale possono essere uno strumento di vitale importanza per l’accensione di un contratto di mutuo. La fideiussione può, in molti casi, rendere una richiesta di finanziamento accettabile per la banca, anche se il mutuatario non ha le condizioni reddituali e patrimoniali sufficienti.
Le condizioni di crisi economica degli ultimi anni hanno alimentato l’introduzione dello strumento della firma di un garante che possa rispondere del pagamento delle rate, in caso di inadempienza del mutuatario. L’aumento spropositato di queste forme di garanzie ha portato spesso a pensare che la figura di un garante sia indispensabile per la stipula di un contratto di buona parte dei mutui.
La garanzia personale è sempre indispensabile?
Ma la firma di garanzia, da parte di una terza persona, è un atto che può comportare ricadute anche molto gravose. In sostanza, con la sottoscrizione da parte del garante, gravano su quest’ultimo delle responsabilità oggettive. Dal patrimonio immobiliare alle fonti di reddito, gli elementi sui quali possono ricadere eventuali forme di riscossione forzata sono davvero tanti. Il garante, infatti, si impegna a corrispondere le rate nel caso di insolvenza da parte del mutuatario. Insomma una responsabilità davvero importante che non tutti sono disposti ad accollarsi per garantire la possibilità all’aspirante mutuatario, di accedere al finanziamento.
L’intervento della figura del garante è, in realtà, un’evenienza necessaria solo in situazioni del tutto particolari. Sottoscrivere un mutuo, senza la garanzia personale è possibile attraverso dei semplici accorgimenti. Valutare le varie offerte di mutuo sul mercato è, ad esempio, indispensabile per garantirsi il finanziamento più adatto alle proprie esigenze e con vincoli non eccessivamente restrittivi.
Come accedere ad un mutuo senza la figura del garante
Osservare le forme di finanziamento proposte dai vari istituti di credito non è un’operazione molto semplice. Sono tanti gli elementi che devono essere attentamente controllati, al di là delle condizioni economiche. I vari istituti di credito, infatti, applicano dei vincoli differenti per la concessione dei mutui. Molte banche, già nelle prime fasi, richiedono a “titolo informativo” l’indicazione di un soggetto che possa, nel caso in cui risulti necessario, intervenire con una fideiussione.
Il mutuatario, a questo punto, deve procedere senza indicare nessuna garanzia personale, così da avere più chiare le proprie capacità di rimborso delle rate del mutuo che si sta per sottoscrivere. Altro aspetto da tenere in considerazione, per stipulare un mutuo senza la figura del garante, è quello dei costi che si aggiungono alle rate da pagare mensilmente. Evitare di far lievitare l’importo mensile è indispensabile in questi casi attraverso l’abbattimento di costi aggiuntivi come quelli relativi all’intermediazione o alle finanziarie. Mantenere il piano di ammortamento nei limiti della sopportabilità può risultare di grande aiuto per evitare che la banca renda necessaria una garanzia aggiuntiva.
Ma sono i mutui per la prima casa destinati ai giovani a prevedere, sempre più spesso, l’intervento del garante. Le banche, infatti, valutate le varie condizioni reddituali e “pregresse” per gli aspiranti mutuatari, tendono ad inserire la figura di una terza persona, molto spesso un familiare, che possa pagare le rate in caso di difficoltà del mutuatario. I contratti di lavoro atipici e la mancanza di una “credibilità finanziaria” sono gli aspetti che maggiormente determinano queste condizioni contrattuali.
Proprio per quanto riguarda quest’ultimo aspetto, i giovani possono ricorrere a diverse forme di contratti finanziari che, anche diversi anni prima del mutuo, possano risultare una prova concreta di affidabilità. Richiedere un piano di accumulo o una semplice carta di credito può aiutare nella successiva valutazione della banca. La correttezza e la puntualità nei pagamenti sono, infatti, gli aspetti che gli istituti di credito tengono maggiormente in considerazione per la stipula di un contratto di mutuo.
